Obowiązek zawarcia umów ubezpieczeniowych przez rolników dotyczy kilku kwestii. Przepisy prawa nakładają obowiązek zawarcia umów ubezpieczeniowych przez rolników z zakresu:
1. Ubezpieczenia gospodarstwa rolnego i ubezpieczenia OC rolnika.
2. Ubezpieczenia OC pojazdu.
3. Ubezpieczenia przynajmniej 50% upraw polowych i zwierząt gospodarskich.
Niniejszy wpis zostanie poświęcony ubezpieczeniu upraw rolnych i ewentualnym sporom pomiędzy ubezpieczycielem, a rolnikiem w tej materii.
Obowiązek ubezpieczenia upraw wynika z wymogów nakładanych na państwa członkowskie przez Unię Europejską. Wszyscy rolnicy, którzy otrzymali unijne dopłaty obszarowe, mają obowiązek ubezpieczyć co najmniej połowę posiadanych upraw. Ubezpieczenie dotyczy w szczególności następujących upraw: zbóż, kukurydzy, rzepaku, rzepiku, chmielu, warzyw gruntowych, drzew i krzewów owocowych, truskawek, ziemniaków, buraków cukrowych, roślin strączkowych. Natomiast użytki zielone nie są liczone do powierzchni obowiązkowych ubezpieczeń.
Ubezpieczenie chroni uprawy między innymi przed szkodami wywołanymi przez powódź, deszcz nawalny, grad, pioruny, obsunięcie się ziemi, suszę, ujemne skutki przezimowania. Przepisy dopuszczają możliwość ubezpieczania upraw rolnych od wszystkich określonych w ustawie zdarzeń lub tych wybranych przez rolnika, np. występujących najczęściej na danym terenie.
UBEZPIECZENIA DODATKOWE
Zawierając umowy ubezpieczeń obowiązkowych, warto zastanowić się nad celowością pozyskania ubezpieczenia z innych tytułów. Ubezpieczyciele zwykle posiadają w przedstawianej przez siebie ofercie zniżki przy podpisywaniu umów ubezpieczenia w pakiecie z ubezpieczeniem obowiązkowym, czyli np. przy zawieraniu kilku umów jednocześnie. Dzięki takim rozwiązaniom dodatkowe zabezpieczenia gospodarstwa rolnego nie muszą wcale oznaczać znacznego wzrostu obciążeń finansowych.
Nadto warto podkreślić, że ubezpieczenia omawiane w niniejszym wpisie, tj. upraw zbóż, kukurydzy, rzepaku, rzepiku, chmielu, tytoniu, warzyw gruntowych, drzew i krzewów owocowych, truskawek, ziemniaków, buraków cukrowych lub roślin strączkowych, od zasiewu lub wysadzenia do ich zbioru, od ryzyka wystąpienia szkód spowodowanych przez huragan, powódź, deszcz nawalny, grad, pioruny, obsunięcie się ziemi, lawinę, suszę, ujemne skutki przezimowania oraz przymrozki wiosenne uzyskują dopłaty do składek z budżetu państwa.
UBEZPIECZENIE UPRAW I ZWIERZĄT, A EWENTUALNE SPORY Z UBEZPIECZYCIELEM
Ubezpieczenie upraw w obowiązkowym zakresie jest regulowany ustawą, natomiast już ubezpieczenia dodatkowe regulowane są według ogólnej zasady kontraktowania – zasady swobody umów.
Przy podpisywaniu umowy ubezpieczenia upraw z ubezpieczycielem, konieczne jest jej dokładne przeanalizowanie, aby mieć pewność, że zakres ochrony jest właściwie dopasowany do indywidualnych potrzeb danego rolnika. Przy umowie występuje również (najczęściej) dokument, tzw. Ogólne Warunki Ubezpieczenia. W ocenie ekspertów Kancelarii, warto jeszcze przed podpisaniem umowy, poprosić o wydanie jednego egzemplarza zarówno umowy jak i OWU, aby móc się z tymi dokumentami zapoznać i ewentualnie skonsultować ich zapisy z prawnikiem. Dokument OWU często jest obszerny, a nadto zawiera szereg elementów, na które zawsze warto zwrócić uwagę, takich jak np. wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Co nader istotne, właśnie w tym dokumencie powinny zostać szczegółowo wskazane zdarzenia oraz ryzyka, które obejmuje ubezpieczenie.
KROK PO KROKU
W kolejnej części wpisu przedstawię Państwu krok po kroku – co należy zrobić aby dochodzić odszkodowania po powstałej szkodzie.
Aby skutecznie dochodzić roszczeń odszkodowawczych, niezwłocznie po powstaniu szkody należy dokonać zgłoszenia szkody do właściwego ubezpieczyciela (odpowiednio szybkie zgłoszenie szkody pozwala na jej dokładniejsze, pełniejsze oszacowanie). Nadto umowa ubezpieczenia może przewidywać, że poszkodowany ma obowiązek w określonym terminie powiadomić ubezpieczyciela o zdarzeniu.
Ważne jest również to, aby wskazać, na podstawie jakiej umowy dokonujemy zgłoszenia szkody. Należy również odpowiednio wcześnie przygotować i podać podczas dokonywania zgłoszenia numer polisy.
W dalszym etapie sprawy ubezpieczyciel powinien przeprowadzić postepowanie, tzw. szkodowe, likwidacyjne.
Po przeprowadzeniu postepowania likwidacyjnego i oszacowaniu powstałej szkody ubezpieczyciel powinien wypłacić świadczenie (odszkodowanie, zadośćuczynienie, renta) w terminie 30 dni, licząc od dnia otrzymania zawiadomienia o zdarzeniu szkodowym.
W tym też terminie Ubezpieczyciel powinien zająć stanowisko końcowe odnoszące się do odpowiedzialności i wysokości odszkodowania. Zakład ubezpieczeń ma zatem 30 dni na udzielenie odpowiedzi czy odpowiada za dane zdarzenie i wypłaca odszkodowanie, czy też nie uznaje odpowiedzialności za powstałą szkodę i odmawia wypłaty odszkodowania.
W pewnym uproszczeniu można wskazać, że w sytuacjach charakteryzujących się szczególnym stopniem skomplikowania, ubezpieczyciel nie powinien wypłacić sumy odszkodowania później niż w terminie 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie.
Jeżeli poszkodowany po otrzymaniu decyzji ubezpieczyciela będzie niezadowolony z decyzji ubezpieczyciela i wskazanych w niej wyliczeń odnośnie przyznanej kwoty, warto rozważyć czy nie byłoby zasadnym złożenie odwołania od rzeczonej decyzji. Wymagania co do formy odwołania nie są w jakiś specjalny sposób sformalizowane, choć z uwagi na nierzadko skomplikowany charakter samych zapisów umów ubezpieczeniowych czy OWU dołączanych do tychże umów, warto rozważyć czy nie skorzystać z pomocy prawnika.
Warto zdawać sobie sprawę, że również częstą praktyką ubezpieczycieli jest działanie polegające na (już na etapie po wniesieniu odwołania od pierwotnej decyzji) występowaniu z propozycją zawarcia ugody, dopłaty do pierwotnie określonej sumy odszkodowania. Należy pamiętać, że oferowana przez ubezpieczyciela początkowa kwota, zwykle nie jest kwotą ostateczną, a jest wynikiem nierzadko przyjętej polityki panującej u danego ubezpieczyciela.
W związku z tym warto podjąć negocjacje, w celu osiągnięcia kwoty pokrywającej całość szkody, czy odpowiadającej wskazanej w zapisach umowy maksymalnej sumie ubezpieczenia.
Prawnik Wrocław
W sytuacji kiedy nie uda się wypracować satysfakcjonującego stanowiska z obu stron, ubezpieczyciel odmówi wypłaty dochodzonych roszczeń lub wypłata będzie zaniżona, poszkodowany powinien rozważyć wniesienie powództwa przeciwko ubezpieczycielowi i dochodzenia swoich praw już na kanwie sali sądowej. W takim przypadku warto skorzystać z pomocy sprawdzonego prawnika. Jeżeli potrzebujesz wsparcia na terenie Wrocławia to zapraszamy do kontaktu!
Kancelaria Adwokacka we Wrocławiu
Adwokat Karol Sobkowiak
tel. 515 585 052
ADWOKAT WROCŁAW – ADWOKAT LUBIN – ADWOKAT OLEŚNICA – ADWOKAT WOŁÓW – ADWOKAT TRZEBNICA – ADWOKAT OŁAWA – ADWOKAT KOŁO – ADWOKAT ŚRODA ŚLĄSKA – ADWOKAT KALISZ – ADWOKAT OSTRÓW WLKP – ADWOKAT KONIN – ADWOKAT JELENIA GÓRA – ADWOKAT MILICZ