Jeśli klient banku podpisał z bankiem umowę kredytu indeksowanego, to warto zaznaczyć, że może żądać zwrotu od banku nadpłat od każdej zapłaconej raty kredytu, a co więcej, może uniezależnić spłatę kredytu od kursu franka szwajcarskiego poprzez przekształcenie kredytu frankowego w zwykły kredyt złotówkowy.
Kilka pojęć dla lepszego wprowadzenia:
- Kredyt indeksowany - to kredyt udzielony oraz wypłacony w złotówkach (w umowie kwota również jest wyrażona w złotówkach), ale waloryzowany (indeksowany) do kursu franka szwajcarskiego. Polega to na tym, że po wypłaceniu kwoty kredytu w złotówkach, kwota zobowiązania frankowicza jest przeliczana przez bank po kursie kupna CHF według tabeli kursów walut stosowanej przez bank.
- Natomiast raty kapitałowo odsetkowe określone są w harmonogramie w walucie CHF. Wysokość każdej z tych rat jest przeliczna z waluty CHF na PLN, zgodnie z kursem sprzedaży CHF według tabeli kursów walut obowiązującej w danym banku. Powyższy mechanizm skutkuje tym, że spłata każdej raty jest uzależniona od kursów franka szwajcarskiego wynikających z tabel kursów banków.
- Spread walutowy - to różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży franka szwajcarskiego. Banki, stosując przy spłacie każdej raty kredytu indeksowanego tabele kursów kupna oraz sprzedaży, pobierają wspomnianą różnicę, która stanowi dodatkowe, niezgodne z prawem wynagrodzenie banku (spread, stanowi część nadpłaty przy każdej spłacanej przez frankowicza racie kredytu indeksowanego).
W innym wpisie na niniejszym blogu pisałem już o unieważnieniu całej umowy kredytowej i w następstwie takiego rozwiązania o możliwych korzyściach dla kredytobiorcy. Możliwe jest jednak wyeliminowanie z umowy kredytowej - abuzywnej (niedozwolonej ) klauzuli indeksacyjnej, czyli odfrankowienie umowy.
Oznacza to tyle, że jeżeli zastosowane w przygotowanej przez bank umowie zapisy sąd uzna za noszące znamiona klauzul niedozwolonych, może orzec, że umowa jest co do zasady ważna, lecz za nieważne należy uznać wspomniane poszczególne zapisy i tylko te zapisy usunąć. Skutkiem takiej decyzji może być tzw. odfrankowanie kredytu, co często jest uznawane za korzystne dla frankowicza. Kredytobiorca w takiej sytuacji nadal musi spłacać swój dług, jednak w chwili zasądzenia wyroku zwracana jest mu część niesłusznie naliczonych pieniędzy.
Wyrok sądu prowadzący do odfrankowania kredytu stwarza po stronie frankowicza wiele możliwości. Przede wszystkim przysługuje mu zwrot nadpłaconych rat względem przeliczenia ich na złotówki (np. jeśli kredyt został uruchomiony po kursie 2,10 a rata spłacana jest po kursie 4,10 to dla porównania żeby spłacić ratę w wysokości 300 CHF kredytobiorca musiał wpłacić 1230 zł - zamiast 630 zł według przeliczenia z chwili uruchomienia kredytu, różnica to 600 zł - tylko z jednej raty). Statystycznie, oznacza to dla klienta zwrot 30%-50% zapłaconych już rat wraz z odsetkami. Dodatkowo wszystkie przyszłe raty stają się niezależne od wahań kursu szwajcarskiej waluty, ponieważ do rozliczeń przyszłych użyty zostaje kurs wymiany obowiązujący w chwili zawarcia bądź uruchomienia kredytu.
Podsumowując, dług zmienia się na kredyt w polskiej walucie (odfrankowienie dotyczy bowiem nie tylko przeszłych, ale również przyszłych rat). Nadto należy podkreślić fakt, że obie strony sporu tj. bank oraz kredytobiorca unikają w ten sposób kolejnych procesów, które generują kolejne koszty. Umowa w dalszym ciągu obowiązuje ale już na jasnych i przejrzystych zasadach, które nie faworyzują żadnej ze stron.
Opinia prawna kancelarii frankowej we Wrocławiu oraz analiza dokumentów przez internet - w sprawie frankowej jest całkowicie bezpłatna – skontaktuj się ze specjalistami kancelarii i uzyskaj opinię na temat swojej umowy kredytowej. Zapraszamy!
Kancelaria Adwokacka we Wrocławiu
Adwokat Karol Sobkowiak
tel. 515 585 052
ADWOKAT WROCŁAW – ADWOKAT LUBIN – ADWOKAT OLEŚNICA – ADWOKAT WOŁÓW – ADWOKAT TRZEBNICA – ADWOKAT OŁAWA – ADWOKAT KOŁO – ADWOKAT ŚRODA ŚLĄSKA – ADWOKAT KALISZ – ADWOKAT OSTRÓW WLKP – ADWOKAT KONIN – ADWOKAT JELENIA GÓRA – ADWOKAT MILICZ